Czym jest WIBOR? Jak go odczytywać w umowach kredytowych? Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?
WIBOR i jego wpływ na koszt kredytu
WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny określający oprocentowanie pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Jest wyznaczany na podstawie deklaracji największych banków działających w Polsce, które uczestniczą w tzw. panelu WIBOR. Każdego dnia roboczego, o godzinie 11:00, banki zgłaszają wysokość oprocentowania, po jakim byłyby gotowe przyjąć depozyt od innych instytucji finansowych. Po odrzuceniu wartości skrajnych, pozostałe dane są uśredniane, tworząc ostateczną wartość WIBOR. Proces ten nazywany jest fixingiem WIBOR.
Dlaczego WIBOR jest tak ważny w umowach kredytowych?
WIBOR stanowi zmienną część oprocentowania kredytu, co oznacza, że każda jego zmiana – wzrost lub spadek – wpływa na wysokość miesięcznych rat. W ten sposób WIBOR wpływa na całkowitą kwotę, jaką kredytobiorca musi zwrócić bankowi w okresie trwania kredytu. Im wyższy WIBOR, tym większe obciążenie dla klienta.
Kredyty oparte na zmiennym oprocentowaniu, zależnym od WIBOR, niosą ze sobą ryzyko finansowe. Kredytobiorca może odczuwać większe obciążenie w sytuacji gwałtownego wzrostu wskaźnika, co miało miejsce np. w latach 2022-2023, kiedy WIBOR wzrósł wraz z podwyżkami stóp procentowych w Polsce.
Na co zwrócić uwagę, analizując zapisy o WIBOR w umowie kredytowej?
W umowie kredytowej powinna być jasno określona konkretna stawka WIBOR, która będzie stosowana do obliczania oprocentowania. Najczęściej spotykane są:
- WIBOR 3M: Stawka ustalana co 3 miesiące, która zmienia się w zależności od warunków rynkowych.
- WIBOR 6M: Stawka aktualizowana co pół roku, zapewniająca większą stabilność w krótkim okresie.
Rodzaj stawki WIBOR wpływa na częstotliwość zmian oprocentowania kredytu. To z kolei wpływa na wysokość rat kredytu. Warto mieć świadomość, który wskaźnik WIBOR został wskazany w umowie i jakie będzie to miało konsekwencje dla naszego budżetu.
Umowa powinna jasno wskazywać wartość WIBOR, jaka obowiązuje w momencie jej podpisania. To bardzo ważne, ponieważ od tej wartości zaczynają się obliczenia oprocentowania kredytu. Przed podpisaniem umowy należy się upewnić, że stawka odpowiada aktualnej wartości WIBOR na dzień zawarcia umowy.
Kancelaria Prawna Wrocław: Wspieramy konsumentów w sprawach o WIBOR
Kancelaria Prawna Wrocław specjalizuje się w analizie umów kredytowych i wsparciu kredytobiorców w procesach związanych z zapisami o WIBOR.Nasza kancelaria przeprowadza szczegółową analizę umów kredytowych, identyfikując potencjalne nieprawidłowości w konstrukcji wskaźnika WIBOR oraz jego stosowaniu przez banki. W przypadku wykrycia uchybień oferujemy kompleksową pomoc – od negocjacji z bankiem, przez reprezentację w sporach sądowych, aż po dochodzenie roszczeń o unieważnienie umowy lub zmniejszenie kosztów kredytu.
Dzięki doświadczeniu i wiedzy eksperckiej Kancelaria Prawna Wrocław skutecznie wspiera swoich klientów na każdym etapie postępowania. Jeżeli masz wątpliwości dotyczące zapisów WIBOR w swojej umowie, zapraszamy do kontaktu.
